Mida teada finantsekspertide sõnul ostmisest kohe, hiljem maksmise kohta

See, et miski on populaarne, ei tähenda, et see teile sobib. See kehtib uusima soengu, riietuse ja isegi teie rahanduse kohta.

Osta kohe, maksa hiljem (BNPL) on palju edenenud. Vastavalt 2021. a Krediidikarma uuring 42% küsitletud inimestest oli BNPL-i vähemalt korra kasutanud. Siis on Juniper Researchi leiud mis prognoosis, et 2027. aastaks varjutab kogu maailmas kasutajate arv 900 miljonit, võrreldes 360 miljoniga 2022. aastal, mis tähendab 157% kasvu.

Kuid kas peaksite rahvahulka järgima? Siin on, mida peate teadma.

Mis on BNPL?

BNPL on järelmaksusüsteemi tüüp. Ostu kogumaksumus jagatakse kindlaksmääratud perioodiks mitmeks võrdseks makseks.

Kuidas see töötab:

Ostu sooritamisel täidate kassakuval lühikese avalduse. Saate kiiresti heakskiidu või keeldumise. Kui see on heaks kiidetud, maksate tavaliselt esimese makse kassas kas veebis või isiklikult. Ülejäänud makseid saab teha vastavalt soovile, näiteks krediitkaardiga või otse pangakontolt. Mõned nende laenude peamised pakkujad on Afterpay, Affirm ja Klarna. Kõik need töötavad veidi erinevalt, nii et lugege peenes kirjas.

'Võrdle tasusid ja intresse, maksevõimalusi, kes on nende kaubanduspartnerid ja kuidas nende programmid sobivad teie finantseesmärkidega,' ütleb Lawrence Sprung, raamatu Financial Planning Made Personal autor ja ettevõtte asutaja. Mitlin Financial .

Tasu struktuur:

Pidage meeles, et kuigi õigel ajal maksmisel tasu ei võeta, 'maksemata jäämisel maksate aga kopsakaid tasusid, mis on sarnased krediitkaardiga,' hoiatab Aleksandra Medina, ettevõtte kaasasutaja. Frich , finantsilise heaolu rakendus, mis on suunatud põlvkonnale Z.

8. aprilli märk

Kuidas see krediiti mõjutab:

BNPL-i kasutamine ei nõua krediitkaardi olemasolu ega omamist, mis on pluss neile, kellel ei pruugi olla parim krediit. BNPL-i pakkuja võib maksetegevusest krediidibüroodele aru anda, kuid ei pruugi seda mitte.

'Sõltuvalt pakkujast võib BNPL-i kasutamise taotlemine olla krediidipäring, mis kajastub teie krediidiaruandes. See võib kajastuda teie võlgade kasutamises ja hilinenud/puuduvad maksed võivad teie krediiti kahjustada,” ütleb Kendall Meade, ettevõtte sertifitseeritud finantsplaneerija. SoFi , digitaalsete finantsteenuste pakkuja.

Kuid vastupidi, kui pakkuja annab krediidibüroole õigeaegsete maksete kohta aru, võib see aidata teie krediidiskoori parandada.

Millised on BNPL-i eelised?

Tarbijarahanduse ja eelarvestamise ekspert Andrea Woroch ütleb, et üks BNPL-i kasutamise eeliseid on see, et teate täpselt, mida olete iga kuu võlgu ja millal kogu ost tasutakse, kuna kogu ost on jagatud mitmeks võrdseks makseks. See on erinevalt krediitkaardist, kus maksate iga kuu seda, mida soovite või saate endale lubada, kuna intressid kuhjuvad.

septembri päikesemärk

'Usun, et BNPL on hea tööriist, kui seda kasutatakse vastutustundlikult, juhtudel, kui saate ostu endale lubada, tasuda õigeaegselt (või varakult) ja lihtsalt vajate või soovite makse sooritamiseni lisaaega, ' ütleb Sprung.

BNPY eelised:

Ütle mulle negatiivne külg

Kuid BNPL ei ole ettevaatlik - eksperdid hoiatavad.

Inimesed võivad kujundada halbu harjumusi

Medina arvates muudab BNPL-i valiku levik igas kassapunktis, alates kallitest veebibrändidest kuni kohvikuteni, üha lihtsamaks inimesel impulssotsuse tegemise osta midagi, mida ta ei saa endale lubada ja mida ta ei vaja.

BNPL võib muutuda harjumuseks, hoiatab ta. 'Kui leiate, et kasutate BNPL-i meeldivate asjade jaoks, mitte kohustuslike asjade jaoks, olete hädas,' ütleb Medina.

Kui seda vastutustundlikult ei jälgita, võib see põhjustada ülekulu

Pole haruldane, et inimesed proovivad korraga žongleerida mitme BNPL-i plaaniga. 'See on siis, kui see muutub riskantseks. Lihtne on maha jääda, mis puudutab BNPL-i pakkuja viivistasusid ja teie finantsasutuse trahve,“ ütleb Keith Sultemeier, ettevõtte president ja tegevjuht. Kinecta föderaalne krediidiühistu .

BNPL võib kaasa tuua ülekulu. 'BNPL-i valimisel ostate tõenäolisemalt kalli kauba, mida te ei saa endale lubada, sest väiksemate kuumaksetega tundub see kaup taskukohasem, kuid te ei võta arvesse kulutavat kogusummat,' ütleb Woroch. .

Järelmaksuga laenude ülekoormus võib teie rahavoogu kärpida ja kui kasutate kõrge intressiga krediitkaarti, et täita oma puudujääki muudes valdkondades, nagu toidukaubad või bensiin, võtate lõpuks rohkem võlgu.

Tagasimaksete piirangud

Tagasimaksed võivad olla võimalikud või mitte . 'Mõned jaemüüjad, kes lubavad krediitkaardiga ostetud kaupade eest tagasimakseid, ei pruugi lubada BNPL-i plaaniga ostetud kaupade tagasimakseid ega tagastamist. Lugege leping hoolikalt läbi, et teada saada, millised on tingimused,' ütleb Kyle Enright, ettevõtte president Saavutage laenuandmine .

Takeaway

BNPL võib aidata inimestel osta vajalikke esemeid ja anda lisaaega selle tasumiseks – ilma krediidi- või intressikuludeta. Siiski ütleb Enright: 'Oluline on mõista, et BNPL on laen, mitte tasuta raha.'